● 医保应覆盖无收入家庭成员
● 家庭参保具有相应制度基础
● 适当提高缴费水平有可行性
● 具有规模效应低成本易操作
实现全民医疗保障是政府的既定目标。中国政府明确提出，到２０１０年要实现人人享受基本医疗卫生保健，到２０２０年基本建立起覆盖城乡的社会保障体系。要实现人人享受基本医疗卫生保健之目标，就需要建立起覆盖全民的基本医疗保险制度。要实现全民医疗保障，无收入的家庭成员也应当得到相应保障。只有实现了家庭中的有收入和无收入的所有成员被医疗保障制度所覆盖，才能实现全民医疗保障之目标。
变“个人参保”为家庭医保是实现全民医疗保障的重要路径。现行的制度规定是，有收入的劳动者参加基本医疗保险后，其本人享受基本医疗保险待遇，而其他无收入的家庭成员不能享受基本医疗保险待遇。在现实生活中，每一个人都是家庭的一员，他们可能是有收入的劳动者，也可能是无收入的其他家庭成员。如果家庭中有收入的劳动者参加基本医疗保险后，其他无收入的家庭成员可以享受相应的医疗保险待遇，那么全民医疗保障的目标将基本实现。对于那些没有劳动力的家庭，或者劳动收入过低的家庭，可通过医疗救助来解决。如果所有家庭成员均被医疗保障制度覆盖，也就实现了全民医保之目标。因此，建立起家庭成员参保后其他无收入家庭成员同时享受相应待遇的医疗保险新模式，是实现全民医疗保障的现实路径。
家庭参保有国际经验供借鉴。德国的医疗保险采取的是基于家庭参保的社会保险模式，并取得了成功。墨西哥自２０００年起进行医疗保险体制改革，实施了基于家庭参保的“大众医疗保险”计划，每个加入大众医保计划的家庭根据收入水平缴纳６５美元至１０００美元的保险费，收入越高，保险费越高，而占２０％的最低收入群体则可免费享受医保。
家庭参保具有相应的制度基础。我国现行医疗保险制度分为两部分，一是乡村的新型农村合作医疗制度，二是城镇的基本医疗保险制度。根据多数地区的试行办法，新型农村合作医疗是以户为单元参加合作医疗的，也就是以家庭为单位缴纳医疗保险费，家庭的所有成员享受相应的医疗保险待遇。如果以保大病为目标的、基于政府资助的新型农村合作医疗得以大范围推广，农村的全民医疗保障将不存在明显的制度障碍。按照现行制度，城镇基本医疗保险覆盖国家机关、事业单位、城镇各类企业的职工以及灵活就业人员和个体工商户等。由于该制度已经覆盖了所有城镇家庭中的有收入的成员。因此，可以通过适当提高这部分参保人员的缴费率，进而为家庭中其他无收入人员提供相应的医疗保障待遇。因此，以家庭为单元参保具有必要的制度基础。
家庭参保具有支付上的可行性。以家庭为单元参加医疗保险，使享受医疗保险待遇的人数增加，需要相应提高家庭中有收入的参保者的缴费水平。计算表明，如果以家庭为单位参保，有收入的家庭成员每年每人多缴纳６０２元就可以使家庭中无收入的其他成员获得相应的医疗保障。
家庭参保是实现全民医保的低成本举措。如何实现全民享受医疗保障之目标，有多种方案可供选择。一种思路就是分群体保障，比如对城镇的无收入的老人实行一种保障制度，对城镇的学生实行一种保障制度，对城镇的婴幼儿实行一种保障制度，对城镇务工的外地人员实行一种保障制度等，这种改革办法的实施成本往往较高，制度之间在衔接上也往往存在问题。如果采用基于家庭参保的新型医疗保险模式，就可以在现行基本医疗保障体系架构基本不变的情况下，通过从业人员每年多缴纳一定的医疗保险费用，就能够实现全部家庭成员享受医疗保险待遇。显然，基于家庭参保的医疗保险改革思路具有规模效应，是低成本的和易操作的。
（作者为中央财经大学社会保障研究中心主任）
《人民日报海外版》 (2007-01-30 第05版)
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